Потребительские кредиты и микрозаймы

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления: не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

Потребительские кредиты могут быть различными:

— банковские и небанковские займы.

— целевыми и нецелевыми (на покупку определённых товаров либо на усмотрение заемщика)

— с обеспечением или без (под залог имущества или под поручительство)

— кратко-, средне- и долгосрочные займы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статья 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» предусматривает административную ответственность за:

1) нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, например:

— информация о деятельности кредитной организации,

— об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа));

в виде предупреждения или административного штрафа: для должностных лиц в размере от 500 до 1 000 рублей; для юридических лиц — от 5 000 до 10 000 рублей.

2) включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, например:

— установление комиссий за открытие и ведение ссудного счета (например, чрезмерно высокая неустойка с повышенной процентной ставкой в размере 2% в день) — тем самым Банком на граждан возлагается обязанность по компенсации затрат, которые он обязан в силу закона нести перед государством, так как ведение ссудного счета – это обязанность Банка перед Банком России;

— установление права кредитора на одностороннее увеличение процентной ставки — нарушение ст. 310 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», изменение процентной ставки и размера неустойки невозможно в отсутствие согласия заемщика;

— обязанность разрешения споров между сторонами по месту нахождения кредитора — нарушение ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве потребителя на предъявление иска по месту своего жительства или пребывания либо по месту заключения или исполнения договора.

— не включение в письменном виде в договоры общих условий договора ;

— навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг;

— несоблюдение особых процессуальных прав потребителей

в виде административного штрафа для должностных лиц в размере от 1 000 до 2 000 рублей; для юридических лиц — от 10 000 до 20 000 рублей.

Кроме того, организациям, занимающимся микрофинансовой деятельностью необходимо помнить о возможности привлечения к административной ответственности за предоставление потребительских микрозаймов населению при отсутствии статуса микрофинансовой организации.

Согласно положениям Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» юридическое лицо вправе заниматься такой деятельностью при наличии сведений о нем в государственном реестре микрофинансовых организаций, который формируется Банком России. Внесенные в реестр сведения является открытыми и общедоступными.

Статьей 14.56 КоАП РФ установлена административная ответственность за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов в виде административного штрафа для должностных лиц в размере от 20 000 до 50 000 рублей; для юридических лиц — от 200 000 до 500 000 рублей.